铜、银、金和白金健康计划

如果你在美国购买了自己的健康计划或参加了小型团体健康保险,你需要了解金属层系统。下经济实惠的护理法案在美国,所有生效日期在2014年或之后的个人和小型团体健康计划必须符合以下四种类别之一:青铜、银、金或白金(但有一种例外)灾难性的计划销售在个人市场)。

金属层告诉你精算价值健康计划的一部分这是一种比较不同健康计划价值的简单方法,这样你就能知道哪种计划最划算。所有在同一金属层的健康计划的精算值大致相同,尽管它们可能会有几个百分点的差异。

母子俩在沙发上玩笔记本电脑
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精算值是什么意思?

计划的精算价值讲述了健康保险计划的医疗保健成本百分比,预计将为受益人支付额外费用。精算价值60%的计划预计将支付其受益者的大约60%的医疗费用。该计划的受益人将以其他40%的医疗保健成本支付免赔额CoilUnsurance.和复制。

作为整体的健康计划计算精算价值(基于预计的“标准人口”)而不是个人成员。因此,平均在所有卫生计划的订户中,精算值描述了该计划将支付的医疗保健费用的百分比。但是,百分比你的医疗保健费用计划支付将根据您使用健康保险的方式而有所不同。

例子

例如,假设您的健康计划具有80%的精算价值,这意味着这是一项金计划。如果您只能全年使用健康保险一次,也许是为了流感的案例访问紧急护理诊所,您甚至可能会发现您的健康计划在那一年的医疗费用上没有任何费用。如果您的健康计划对您的扣除进行紧急护理,您将最终自己支付紧急护理费用,您支付的金额归功于您的免赔额(如果您的计划已获得紧急护理访问,您将支付复制和卫生计划将支付其余费用,但实验室工作可能最终达到您的免赔额。在这种情况下,您的健康计划肯定没有支付80%的医疗保健费用。您支付了100%的医疗保健费用。

但是,在整个计划会员中,如上面的例子,卫生计划支付了绝大多数会员总票据的情况,将平衡的个人案例。例如,诊断患有癌症的人并最终在今年的医疗账单中最终有400,000美元,只需在2021年的网络内部护理到最多为8,550美元(这是所有非(所有非)的上限上限祖父,非祖母计划于2021年)。健康保险计划将支付其余费用,这将达到至少98%的法案。

一年中,一些不会生病的成员将受益于ACA标准的计划支付100%的法案某些预防性护理服务比如每年的体检和节育。那些人没有付钱任何事物那一年的他们自己的医疗保健费用。

当所有计划的订阅者的费用总计在今年年底截至年末,表演价值80%的计划将在一起约占所有受益者的医疗保健费用。

精算价值计算不包括健康保险费,网络外保健成本或健康计划不会覆盖的东西。例如,如果您的健康保险不包括减肥手术,则在恢复健康计划的价值时不会包含减肥手术的成本。

金属层如何与精算价值相关?

  • 青铜级健康计划的精算值约为60%
  • 银层健康计划的精算价值约为70%(对于有资格获得的人分摊费用减少谁选择银层计划,银计划的精算价值将最终高于70%,在某些情况下高于金或铂金计划)。
  • 金层卫生计划的精算价值约为80%
  • 铂金卫生计划的精算价值约为90%

通过使用金属层系统,那些不完全理解精算价值如何工作的人仍然直观地理解,黄金层计划比青铜层计划提供更多的好处。但正如下面所述,中等收入的人选择了银质计划,最终可能会得到黄金或铂金水平的福利,因为ACA的补贴减少了自付成本,增加了精算价值。

我应该选择青铜,银,金,金或铂金吗?

基于您选择的金属层,以满足您愿意在保费中支付多少覆盖费用。更高价值的计划具有更高的保费,但他们支付比较低价的低价计划(但健康保险永远不会简单)支付更高的保健费用(但在某些情况下,由于某些情况,Silver计划现在比黄金计划更贵保险公司的方式处理了这一事实联邦政府不再偿还它们为了成本分摊减少费用)。

下面的每篇文章包括谁应该考虑的部分,谁应该避免这种特定的金属层。如果您选择了健康计划,一旦您确定了计划的金属层,请确保您不在应避免该层的人员列表。

你获得政府补贴的资格可能会影响你对金属层的选择。如果你有资格获得政府成本分担补贴(也就是,成本分享减少如果你不使用你所在州的保险计划购买银线医疗计划,你将得不到补贴健康保险交换

如果您有资格获得费用分摊补贴并且您购买银行计划,您最终可能会覆盖相当于金或白金计划的覆盖率,以获得银行的价格。因此,重要的是要注意每个可用的计划的细节,而不是假设一个金属水平将是比其他金属水平更好的选择。

在另一个反向直观的扭曲中,某些地区的金计划的保费实际上低于银行计划的保险费。这是因为特朗普政府在2017年底停止了CSR成本的偿还保险公司,而大多数州的保险公司将CSR的成本加到银计划保费中.结果在更大的保费补贴在某些领域,金属层的定价并不遵循预期模式(即,金属层越高,价格越贵)。如果你获得保费补贴,你可能会发现黄金保险计划比白银保险计划便宜,而青铜保险计划则非常便宜甚至免费。

美国救市计划已经让符合CSR资格选择银计划而不是较低(有时免费)青铜计划的人更容易。法律加强了2021年和2022年的保费补贴,跨所有金属级计划,并确保在2021年的任何一点处接受失业赔偿的人可以通过完整的CSR福利注册免费的免费银计划。

为什么不选最便宜的呢?

尽管某一层级上的所有计划都具有相同的精算值,但它们在其他方面会有所不同。在选择计划时要考虑到这些差异;选择一个适合你情况的计划。

例如,一个黄金计划可能有1500美元的免赔额和15%的共同保险。另一个黄金计划可能有低免赔额与较高的共同保险和处方副本。如果你付不起更大的钱可扣除的在你的健康保险开始之前,你可能会选择免赔额较低的计划,即使它有稍高的保险费。你知道所有黄金计划的精算价值大致相同,所以你的选择是基于更详细地了解你可能在一年内如何使用该计划。

另一个比较点是健康计划的网络.你的医生是否与你所比较的所有健康计划都在同一网络中?如果你不喜欢某个医生或医院而想换一家,每个计划的供应商网络是否足够大,足以让你有一个不错的供应商选择?

处方药物的处方(保险药品清单)也会因保险公司而异。你可能会看到三种不同的银质保险方案,但其中只有一种涵盖了你正在服用的特定药物。

一个计划是否为您提供比另一个人更自由?hmo一般不需要支付你得到的护理out.然而,ppo将支付网络外关怀,但速度较低,而不是您留在网络中。所有领域都不提供PPO,但是当它们可用时,它们往往是更昂贵的选择。您是否愿意为一个计划支付更高的保费,这是一个允许您在您愿意进行保留的计划,如果您愿意?或者你宁愿放弃那种选择自由,但支付较低的保费?

质量分数一个计划比竞争计划好得多?一个计划的保费明显低于竞争计划的竞争性评分吗?

如果你计划使用你的健康保险,比较超出口袋最大值计划。如果一个计划的最大值明显较低,那么您可以节省使用较低口袋的最大值选择计划的资金。

如果你想省钱的话健康储蓄账户(HSA),确保您选择了HSA合格的高可扣除健康计划(HDHP)。您需要在HDHP中注册,以便为HSA做出贡献。

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  1. 美国健康与人类服务部。患者保护和实惠的护理法案;HHS通知2021年的收益和付款参数;通知非联邦政府计划的要求.2020年5月14日。