如何选择最适合你的健康保险计划

选择和使用健康保险可能会令人困惑。无论您是保险还是您在医疗保健覆盖范围内，您都可能努力了解您的计划条款或您正在考虑的计划。

涵盖哪些条件，程序和医学测试？什么是财务细节还是有关的选择是什么选择医生还是

你并不孤单。健康保险计划的细节似乎不必要地复杂，但要了解它们是很重要的，特别是在选择一个之前。这样，如果发生突然的疾病或紧急情况，你将无法发现自己​​试图在困难的时候翻译覆盖范围的细节。

健康保险信息来源

根据美国人口普查局2020年的报告，2019年92%的美国人拥有医疗保险。超过一半的人从雇主那里获得保险。大约三分之一的美国人有医保医疗补助计划或者Medicare.．

大约6%的人从一家健康保险市场（交换）或偏离交易所计划 （主要医疗覆盖范围直接从符合合理护理法案的保险公司购买）。

无论你是如何获得保险的，都有资源帮助你为你和你的家庭选择最好的计划，完成登记过程，并在你需要的时候使用你的医疗保险。

如果您通过工作有健康保险，联系您公司的人力资源部。不要害羞地询问有必要的问题：这是该部门的工作，以帮助您了解卫生计划，这些选项是您福利的一部分。

如果您为没有人力资源团队的小公司工作，你可以求助于以下几个信息来源:

• 健康保险承保人
• 帮助您的雇主的经纪人选择覆盖范围（请您的经理指导您）
• 你的州小企业健康保险交换
• 如果有的话，您的雇主的第三方工资单/福利公司

如果您自己购买保险（例如，由于您是自雇人士，例如，经纪人可以通过电话或无需收费，通过电话在线帮助您。他们可以帮助你比较计划交易所和偏离交易所．

如果您知道您想注册健康保险交换在美国，有领航员和注册顾问可以帮助你。

对于医疗补助或者儿童健康保险计划（芯片），您的州机构可以帮助您了解您或您的家人是否有资格获得任何福利以及它们是什么，也可以帮助您注册。在许多情况下，您还可以通过您所在的健康保险交换注册医疗补助或芯片。

如果您有资格获得Medicare，你可以用你的国家健康保险援助计划作为资源。全国范围内的经纪人有助于受益人注册医疗保险优势计划，第一部分处方计划，并补充Medigap覆盖范围对原有的医疗保险。

重你的选择

在某些情况下，保险计划选项是有限的（例如，如果雇主只提供一个选项）。但大多数人都有几个选择。

您的雇主可以提供各种不同覆盖率和每月保费的计划。如果您购买自己的健康保险，您可以从任何计划中进行选择个人市场在您所在的地区（on-Off-Exchange，虽然高级补贴仅在交换中提供，注意，2021和2022的高级补贴大于正常，原因是美国救援计划这是在2021年3月颁布的)．

如果您有资格注册Medicare，您将可以选择选择Medicare Advantage计划 - 或用原始医疗保险并补充它Medigap.和第一部分处方覆盖范围(有一些县没有医疗保险优势计划)．

对于医疗补助/CHIP以外的所有覆盖类型，每年开放登记期适用。特殊招生期，但如果你经历了某些符合条件的生活事件，比如非自愿失去保险或结婚，你就可以申请。

涉及健康保险时没有单尺寸适合。最适合您的计划取决于各种因素：

你有预先存在的病症吗？

多亏了负担得起的医疗法在美国，没有一家保险公司可以因为投保人有慢性疾病或其他医疗问题而拒绝他们申请保险医疗承销书)．

（请注意，ACA的改革不适用于Medigap计划，这仍然可以在某些条件下医学扣除。他们也不适用于如此计划短期健康保险和固定赔偿保单仍然使用医疗保险。)

但是，如果您有预先存在的条件，您将需要考虑从您的保险中所需的内容，以便管理它，因为福利，口袋费用，涵盖的处方药和提供商网络的差异很大计划到另一个人。

你服用任何处方药吗？

一定要检查配方(药物清单)你正在考虑的健康计划健康计划将涵盖的药物分为几类，通常标注为Tier 1、Tier 2、Tier 3和Tier 4(有时也有Tier 5)。你可能会发现一种保险比另一种保险更低成本地覆盖你的药物，或者有些保险根本不覆盖你的药物。

第1层的药品是最便宜的，而第4或5层的药品大多是特种药品。第4层和第5层的药物一般都有共同保险(你支付一定比例的费用)，而不是固定费率的副本保险。

鉴于特种药物的高贴纸价格，有些人最终会满足他们的计划超出口袋最大值如果他们需要昂贵的第4层或5种药物，那么早在一年中。然而，有些国家对特种药物的患者成本实施了限制。

如果你正在注册或已经被医疗保险覆盖，你可以使用Medicare的计划发现工具当您第一次注册和每年在公开注册期间。它会让您输入您的处方并帮助您确定哪些处方计划将为您最适合工作。

你想从特定的提供者那里得到照顾吗?

提供商网络从一个运营商变化到另一个载波，因此比较提供者列表，了解您正在考虑的各种计划。如果您的提供商没有网络，您仍然可以使用该提供商但具有更高的提供者超出口袋费用，否则您可能无法在网络之外获得任何覆盖。

在某些情况下，你需要决定是否值得支付更高的医疗保险费来保留你现在的医疗服务提供商。如果你和某个医生没有特别良好的关系，你可能会发现选择一个网络狭窄的计划可能会导致较低的保费。

你期待很快得到昂贵的医疗服务吗?

例如，如果你知道自己或有医保的家庭成员要做手术，或者你打算生孩子，那么支付更高的保费来换取一个自付限额较低的计划可能是有意义的。

无论在满足该阈值之前，您可能会有较低的总包装限制的计划中获得更好的计划。

例如，如果您知道您将需要膝盖更换，那么一个完全超出3,000美元的计划可能比具有5,000美元超出限制的计划更好。即使后一计划为医生访问提供复制，前面的计划也会对您的医生对免赔额进行审视。

如果您知道在今年3,000美元触及3,000美元，您将最终会更好地支付医生访问的全部费用。

你旅行了很多吗？

你可以考虑首选提供商组织（PPO）具有广泛的网络和稳定的网络覆盖范围。这将比狭窄的网络健康维护组织（HMO）更昂贵，但它在允许您在多个区域中使用提供商的灵活性可能是值得的。

对于那些从雇主那里获得保险的人来说，ppo往往是很普遍的，但在个人/家庭市场(在个人/家庭市场，人们在没有雇主计划的情况下购买他们的保险)就不那么常见了。

该国的许多地区没有可用PPO或POS计划，这意味着登记者将无法选择选择具有无网络覆盖范围的计划。

如果你参加了医疗保险并且经常旅行，原始医疗保险(加上补充保险)可能是比医疗保险优势更好的选择，因为后者的提供商网络有限，往往是本地化的。

你对风险的适应程度如何?

您是否愿意每月在保费上花更多的费用以换取较低的预付款费用？在医生的办公室有一台助攻 - 而不是支付所有护理，直到你达到你的扣除价值更高的保费？如果您选择扣除更高的计划，您是否可以储蓄存款，以便为您的医疗保健成本支付？

这些是没有正确或错误答案的问题，但了解您对他们的感受是选择将为您提供最佳价值的健康计划的关键部分。无论您是使用一百万美元的医疗保健还是根本，必须支付每月保费。

但超越保费，您将全年支付的金额取决于您拥有的覆盖类型以及您需要的医疗保健。所有的非祖父级的计划涵盖某些类型的预防性保健没有成本分享 - 意味着没有抄送，你不必为这些服务支付扣除费用。

但除此之外，其他类型护理的覆盖范围可以从一个计划变化到另一个类型。如果您选择具有最低保费的计划，请注意，如果您需要医疗保健，您的成本可能会更高。

您想要健康储蓄账户吗（HSA）？

如果是这样，您需要确保您注册了一个高扣除健康计划(HDHP)，符合hsa资格。hdhp是由美国国税局监管的，重要的是要明白，这个术语并不仅仅指任何具有高免赔额的计划。

这些计划包括免赔额之前的预防保健，但不包括其他。hsa认证的计划有最低免赔额要求和最大自付费用限制。

您和/或您的雇主可以为您的HSA资助，没有“使用它或丢失它”。您可以使用税前美元支付医疗费用的钱，但您也可以在HSA中留下金钱，让它增长。

它将从一年到下一个滚动，即使您不再拥有HSA合格的卫生计划，也可以随意支付税款，即使您不再拥有HSA合格的健康计划（您需要拥有当前的HDHP覆盖范围贡献到一个HSA，但不能提取）。

来自粗糙的一个词

健康保险至关重要，但它也可能是令人沮丧和复杂的。无论您是有政府运行的计划，雇主提供的覆盖范围，还是您为自己购买的政策，了解健康保险工作如何为您提供良好的服务。

您所知道的越多，您更容易比较计划选项，并知道您从健康保险范围内获得最佳价值。并放心，如果您有疑问，请始终提供帮助。