了解2022年医疗保险的变化

在过去的几年里，医疗改革几乎一直在新闻中出现，所以如果你感到困惑，你肯定不是一个人。

这篇文章将解释哪些地方发生了变化，哪些地方保持了不变，以及2022年你的医疗保险会有哪些变化。

注:本讨论主要适用于个人/家庭健康保险。虽然只有一小部分美国人拥有个人市场覆盖，这是大部分头条新闻关注的焦点，因为这是受影响最大的市场负担得起的医疗法(ACA)。

如果你从你的雇主那里获得了健康保险，他们会为你提供下一个计划年的任何变化的细节，可能是也可能不是日历年。如果你有政府经营的医疗保险(医疗保险或医疗补助)，你会收到来自州政府或联邦政府，或管理你的保险的保险公司(医疗保险优势，医疗保险，医疗保险D部分，或私人医疗补助管理的医疗计划)的通信。

美国救助计划使补贴规模更大，覆盖面更广;2022年依然如此

对于数百万购买自己健康保险的人来说美国救市计划增加了保费补贴的规模，并使以前没有资格参保的参保人员可以获得补贴。更大的补贴也适用于数百万未参保的美国人和在保险交易所之外注册的人，但前提是他们通过所在州的医保计划注册健康保险交易所．

《美国救援计划》对医疗保险补贴做出了一些重要改变，这些补贴将在2022年继续有效:

领取补贴资格的收入上限(通常为贫困线的400%)已经被淘汰到2022年底了吗．收入在贫困线400%以上的人有资格获得保险费补贴，如果费用基准计划否则会超过家庭收入的8.5%
对于收入低于贫困线400%的人群，基准计划的支付比例已经降低。现在，根据家庭收入的不同，它占收入的比例从0%到8.5%不等。这意味着那些已经有资格获得补贴的人现在有资格获得更大的补贴。

《美国救援计划》还确保在2021年期间任何时候领取失业补助的人都可以获得足够大的保险费补贴，以完全覆盖基准计划的成本分摊费用减少．

这项福利预计将持续到2021年底，但《重建更好法案》将把它延长到2025年底，允许在特定年份领取失业救济金的人享受免费基准计划和完全分担成本的削减。

《更好地重建法案》还将把其他补贴改善措施(如上所述，并已计划持续至2022年)延长至2025年底。《更好地重建法案》于2021年11月在众议院获得通过，并被送往参议院审议。

在大多数州，个人/家庭健康保险的开放注册将持续到2022年1月15日

在大多数州,对2022年个人/家庭健康保险开放登记将于2022年1月15日结束。这比过去几年在大多数州使用的标准开放注册窗口要长一个月。

拜登政府选择将使用HealthCare.gov网站的33个州的开放登记窗口永久延长至1月15日拥有自己医疗保险交易所的州已选择将入学时间延长至1月15日甚至更晚。

然而，在大多数州，如果你想让你的保险在1月1日生效，你仍然需要在12月15日之前注册或更改计划。

个人强制罚款不再适用(在大多数州)

尽管废除《ACA》的努力没有成功，但共和党议员确实成功地废除了《ACA》个人强制保险罚款是他们在2017年底通过的税收法案的一部分。

废除罚款的措施于2019年1月生效，这意味着在2019年或未来几年，没有保险的人将不再受到联邦罚款。

但马萨诸塞州，新泽西州，华盛顿特区，加利福尼亚州和罗德岛州制定各自的规定，并对不遵守规定的行为进行处罚。(佛蒙特州也有个人强制规定，但没有对不遵守规定的人进行处罚)。所以，如果你在这些州中的一个，并选择在2022年没有保险，你要知道，你要么必须有资格免除罚款(这些细节因州而异)，要么在提交2022年州纳税申报表时缴纳罚款．

ACA的其余部分仍然有效

除了废除个人强制罚款(以及废除ACA的一些税收，包括凯迪拉克税)，但ACA仍完全有效。

这包括保费补贴,分摊费用减少(即,分摊费用补贴),担保发行报道,医疗补助扩大(被38个州和华盛顿特区采用)，雇主授权，保护人们预先存在的条件，基本健康的好处医疗损失比例规则、自付费用上限等。

尽管联邦政府在2017年底停止了对保险公司的费用报销，但2022年仍可获得成本分摊补贴。大多数州的保险公司已经将提供成本分摊补贴的成本纳入了他们收取的保费。在大多数情况下，代价只是加入银计划费率，这导致更大保费补贴给每个得到保险费补贴的人。

数以百万计的没有保险的美国人已经有资格享受免费的医疗保险(也就是说，根本没有每月的保费)，部分原因是这些更大的保费补贴。由于美国救援计划，数以百万计的人有资格享受免费保险。

最高自付限额增加至8700美元

在ACA规则下基本健康福利的最高自付限额是有上限的，只要这个人从网络内的医疗提供者那里获得医疗保健。2022年，一个人的最高自付限额是8700美元(一个家庭的限额总是这个的两倍)。医疗计划的自付额可能比这个数额小，但也不会更大。

灾难性的计划让免赔额等于最大自付限额，这样2022年所有灾难性计划的免赔额都是8700美元。

最大自付限额适用于所有非自付限额祖父级的、非祖母健康计划，包括大型团体计划和自我保险的计划．这些计划不需要覆盖ACA基本健康的好处但就他们所做的(而且大多数人都做了)而言，他们在2022年的自费敞口不能超过8700美元。

2022年的平均保费略有增加(大多数州的平均基准保费下降)，但美国救援计划继续增加补贴

与2017年和2018年不同，当个人市场健康保险保费大幅增长时，2019年全国平均补贴前保费增幅不到3%，与2020年基本持平，2021年仅略有增长，到2022年将增长约3.5%。换句话说，个人/家庭市场的整体保费变化已经连续几年非常温和。

但连续第四年，总体平均保费基准计划(每个地区第二低成本的银计划)在33个使用HealthCare.gov的州，2022年的银计划正在减少。2022年，这些保险计划的保费平均降幅为3%，前一年也出现了类似的3%降幅。

基准保费的总体平均下降是由于许多新的保险公司进入(或重新进入)许多州的个别市场，还有一些现有保险公司的降价。

就个人健康保险而言，州与州之间，甚至同一州内的地区与地区之间，都存在显著差异，这是常有的事。但总体而言，2022年的基准保费略低，而总体平均保费(针对现有计划;(不包括新进入市场的人)的增长幅度不大。

保费补贴是基于基准计划的成本。当基准保费下降时——在其他所有因素不变的情况下——保费补贴也会下降。因此，获得保费补贴的参保人员可能会发现，到2022年，他们的补贴金额会减少。这取决于他们自己计划的补贴前成本如何变化，如果他们继续使用现有计划，可能会导致2022年补贴后的保费更高。

但美国救援计划(American Rescue Plan)提高补贴的措施仍将在2022年生效。因此，对于自2020年秋季以来没有查看保险选项的人来说，2022年的补贴后保费可能比当时更容易负担(美国救援计划的补贴增强措施于2021年年中生效)。

2018年实施的一些变化继续适用

2017年4月，美国卫生与公众服务部(HHS)最终确定了市场稳定规则，实施了几项变化，适用于在年或月购买个人市场保险的人场外．其中一些变化将继续适用于2022年:

如果你的政策是取消在过去12个月内未支付保费如果你计划在开放注册期间(即特殊注册期)重新注册同一家保险公司(或同一母公司拥有的另一家保险公司)，保险公司可以要求你在生效新保险之前支付过期保费。一般来说,应该只欠一个月的过期保费，因为计划终止后，保费将不收取。这一政策在2022年仍然有效，但卫生和公众服务部指出，他们将在2023年的医保规则制定过程中重新考虑这一政策。
允许的保险精算的价值截至2018年，个人和小型团体市场每个金属水平的覆盖范围都有所扩大。青铜图章可以有-4/+5范围(包括扩大青铜计划在这个范围的上端)，而银、金和白金计划可以有-4/+2的范围。青铜计划的精算价值约为60%，银约为70%，金约为80%，铂约为90%。但它们可以根据允许的最小范围而变化，该范围在2018年有所扩大。个人和小型企业应该仔细比较每个金属层中可用的各种选择。

与过去几年一样，个人和小型团体市场的福利和覆盖范围的变化申请2022年，其中包括对免赔额和自付限额的调整，以及供应商网络和覆盖药物列表．

许多州的交易所都有新的保险公司提供2021年的保险计划。所有这些年度变动使得参保者在有机会登记的任何时候(在公开登记期间或由符合资格的生活事件触发的特殊登记期间)积极地比较现有的计划变得尤为重要，并选择提供最佳价值的计划，而不是选择自动更新。