当你生活在多个州时,健康保险是如何运作的

您可能会发现自己需要多个政策

如果您在两个或多个州之间划分时间,健康保险可能会变得有点复杂。

大卫·萨克斯/盖蒂图片社

如果您住在一个以上的地方,您的健康保险如何覆盖工作?这是一个问题,即你可能不会想到,直到你考虑在多个州的家庭有可能的可能性,但它的价值是提前考虑的,因为它可能是复杂的。

如果您有雇主赞助的健康保险,并且您必须在由于您的工作,您必须在两个或更多地区之间来回移动,您的雇主可能已经制定了详细信息。

如果他们有员工处于这种情况,他们可能会制定一个覆盖全国的计划,覆盖员工生活和工作的所有地区。

但是如果您购买自己的健康保险或由Medicare或Medicaid涵盖的情况呢?细节因您拥有的覆盖范围和您居住的覆盖范围而异。

两个州的家庭不仅保留为寻求美丽天气的退休人员。它还包括大学生,他们在不同的状态下度过学年,那些搬迁到季节性的工作,以及各种其他情况。

个人医疗保险

个人/家庭健康保险是您自己购买的覆盖范围,无论是通过健康保险交换或直接来自保险公司(即)场外“)。

近1300万美国人通过交易所覆盖了个人市场,还有数百万人在交易所之外购买了个人市场覆盖。

虽然经济实惠的护理法案增加了许多适用于全国各个市场报道的联邦法规,但计划也在国家一级监管,销售的计划从一个国家范围内各种各样地差异。

计划的类型

在过去的几年中,个人市场的保险公司倾向于从首选供应商组织计划(PPO计划)转向主要提供健康维护组织计划(HMOs)和独家供应商组织计划(EPOs)。

简而言之,HMOS和EPOS不会涵盖非紧急网络外关怀,而PPOS则.虽然在一些州的个人市场仍然有PPO计划,但在其他一些州,不再有任何网络外覆盖的个人市场计划。

个人市场计划的网络往往是公平的本地化,除非有一个主要的大都市区,否则很少延伸到其他国家。

那么这是什么意思如果您购买自己的健康保险并居住在一个以上的州?2016年,联邦政府发布了一系列关于居住和永久举措的常见问题解答,他们解决了在一年中超过一个州的房屋之间切换的人的情景(请参阅常见问题11号)。

居留规则

如果你主要居住在一个州,只有一个州的旅行,只要持续到另一个家庭,“这几乎没有被认为是一个假期,你的居留力继续基于你的主要房屋。但是什么构成了“持续时间短?”

该指南进一步澄清,如果您在“整个季节或长时间的整个季节或其他长时间”中有第二个家庭,您可以选择在该状态建立居留权。

如果您在夏季家庭和冬季家庭之间分配您的时间,您可以选择在任何一个状态或两者之间建立居留权。

早期退休人员还没有资格获得Medicare.对于那些选择了“雪鸟”生活方式(在寒冷的月份里搬到温暖的气候中去)的人来说,他们可能会发现自己不得不在这种情况下购买个人健康保险。

虽然在任何一个或两个国家都有灵活性地建立居住和购买保险是良好的,但有一些要点要记住。

生活在2个州的提示

如果您选择在一个州购买计划并全年保留它,您可能在您居住在第二州时,您可能没有任何紧急护理的内容。

如果该计划的网络仅限于国家内的提供商(这是大多数个人市场计划的提供者),您将不得不返回您的第一个家,以便接收网络内医疗保健。

如果您在第二家中遇到医疗紧急情况,您的计划将涵盖您的紧急护理,但网络外应急室和医生通常可以选择平衡法案您的账单部分高于您的保险公司支付的“合理习惯”的金额。

然而,这将不再是2022年的情况,但是,当保护防止“惊喜平衡结算”生效时,禁止在紧急情况下从网络外提供者进行余额计费。

当你在第二个家的时候,在选择依赖你所在州的医疗保险计划之前,你要仔细地与你的保险公司讨论后果,确保你了解所有的细节。

您可以选择在两个国家建立居住权,并每次从一所房屋移动到另一个房屋时购买新的健康保险计划。这将确保您在您目前生活的区域中始终拥有具有足够提供商网络的计划。

美国卫生与公众服务部(HHS)已经澄清,你的迁移被视为“永久迁移”,因为你打算在该地区居住至少“一个完整的季节或其他很长一段时间”。

所以,你有资格获得一个特别登记期假设您一直维持健康保险(如果您已经在前面的位置最低的必要额外覆盖范围,则假定您一直维持健康保险(由于常规移动,则特殊入学期限仅适用)。

然而,每次搬家都买一份新的健康保险计划意味着你也将重新开始一个新的可扣除的最大的袋每次移动时。

个人市场健康计划销售,日历 - 年免赔额和超出口袋最大值,这意味着他们每年1月1日每年重置。

如果您将相同的计划从一年内保持相同的计划,您只需在每个日历年期间满足您的免赔额和超出口袋,但如果您招致网外的费用,这些将适用于单独的口袋最大值,可能不会被封装,或者可能不会根据您的计划涵盖)。

但是,如果你从10月到3月的温暖,那么怎么办,然后从4月到9月回到你北部家乡?

如果你选择在每次搬家时都购买一份新的保险计划,那么在任何给定的日历年里,如果你最终需要昂贵的持续医疗护理,你可能必须满足三个免赔额和自付上限。

您将在4月到9月从4月到9月的计划中有一套超出的费用,另一个用于您在10月份购买的计划,当您到达您的冬季家园时,以及您的计划的三分之一1月至3月,它将在1月份续订和重置(新日历年)即使您只需几个月早些时候购买它。

因此,尽管每次搬家都可以选择购买一项新计划,确实可以确保你全年都能获得网络内护理,但重要的是要明白,如果你最终需要广泛的医疗护理,它可能会变得非常昂贵。

Medicare.

雪鸟生活方式很受退休人员,很容易看到为什么:谁会全世界不好意思:原始Medicare的全国范围内的覆盖区域使得无缝的健康覆盖范围比尚未有资格获得Medicare的人更容易。

如果您注册了原始Medicare(Medicare部分A.B部分),你基本上可以接入一个全国性的供应商网络。

全国范围内,大多数医生和医院都是有医疗保险的参与提供商,这意味着他们同意接受医疗费率。您只需要确保您发现在您居住的每个区域参加Medicare的医疗提供者。

Medigap和D部分

Medicare补充剂,也称为Medigap计划,只要您看到接受Medicare的提供商,就会为有关医疗保险费用的部分或全部购买的港口支付费用。

医疗补助计划根据你居住的地方销售,不同的健康保险公司在不同的州提供不同的计划。但一旦你有了保险,你就可以在全国范围内使用它,这让医疗保险受益人有了很大的灵活性,包括选择在一年的一部分时间里住在另一个州。

原始Medicare加上Medigap计划将涵盖大多数成本,但不是处方药。为此,你需要一个医疗保险部分D.处方药计划。

这些由私人健康保险公司出售,您的选择基于您的主要位置(Medicare有一个工具您可以使用它来查看您所在地区的D部分的模式)。

D部分计划具有药房网络,如果您计划在年内居住在一个以上的区域,则重要的是要注意网络的范围。某部分D部分有全国范围内的网络,而其他部分则拥有更多本地化的网络。

即使您的D FAR计划有一个有限的药房网络,您也可以选择使用计划的邮件订购药房选项,并将药物转发到您的第二个家中。

医疗保险优势

在该国大多数地区,医疗保险优势是医疗保险受益人的替代方案,他们更愿意在私人保险公司提供的一个计划中获得所有医疗保险覆盖范围。

然而,Medicare Advantage计划具有比接受原始Medicare的全国范围内的网络网络的提供商网络。

Medicare Advantage计划使用托管护理,这意味着它们可以是HMOS,PPO,(等),网络的范围从一个计划变化到另一个计划。

如果您在Medicare Advantage PPO中注册,您将对网络外关怀进行一些覆盖,尽管您的成本可能明显高于您留在网络中的成本。

还有一些医疗保险优势计划是专门为居住在多个地方的人设计的,但并不是在所有地区都适用。

如果您有或正在考虑Medicare Advantage覆盖范围,您也在考虑将您的时间分成多个状态的房屋之间,您将想仔细阅读精细打印。

与Medicare Advantil保险公司交谈,看看您在您的州之外,您将如何覆盖。

医疗补助计划

虽然医疗补助计划在每个州都有,这和医疗保险很不一样。医疗保险由联邦政府管理,这就是为什么原始医疗保险覆盖在每个州都是一样的,包括全国范围内的医疗服务提供者。

另一方面,医疗补助由联邦政府和每个州共同经营。每个州都有自己的医疗补助计划,因此福利,资格和提供者访问因其一个国家而异。

这意味着,医疗补助计划通常只覆盖提供医疗补助计划覆盖的州的医疗保健,尽管在一些例外情况下,外州的提供者更近或大都市地区跨越两个州。

紧急护理在州外覆盖,就像它与私人计划一样。非紧急护理通常不在提供医疗补助范围的状态之外覆盖。

如果您从一个家门移动到另一个家,并且可以根据新状态的规则建立居留权,每次移动时都可以申请Medicaid覆盖范围。

医疗补助覆盖通常开始时生效的月申请,所以你可以无缝覆盖如果你及时申请(请注意,您不能在两个国家同时有医疗补助覆盖,所以你必须终止你的报道在报道前一个状态可以在另一个国家)。

然而,重要的是要明白,尽管你可能有资格在一个州获得医疗补助,但这并不意味着你在每个州都有资格。

经济实惠的护理法案呼吁医疗补助资格在每个州的贫困水平延长至138%,但最高法院裁定该国家不能被迫扩大其资格指导方针,有些人拒绝这样做。

在未扩大医疗补助的国家,没有未成年子女的非残疾人的非老年人通常没有资格获得医疗补助,无论其收入水平如何。这是截至2021年晚期的11个州的情况。

对于低收入的老年人,儿童和残疾人,医疗补助资格从国家到州的差异较少,但资格规则仍然有所不同。然而,对于这些人口,医疗补助资格比适用于在ACA对医疗补助的扩张下的大多数国家的人口申请的规则更严格。

如果您在医疗补助中注册并考虑到其他国家的兼职的可能性,请与两国中的医疗保险办公室交谈,了解如何保持持续覆盖。

旅游保险

如果你一年中有一段时间要在另一个州度过,并且担心除了紧急情况之外,你可能需要考虑一份国内旅行医疗保险——如果你一年中有一段时间住在海外的话,你可能需要考虑一份国际旅行保险。

这些计划比个体便宜主要医疗覆盖范围因为它们是有限的。

他们通常不会覆盖预先存在的条件,并且对该计划将支付的总福利金额有上限。然而,它们可以根据情况提供额外的安心。

如果您选择在您的家庭状态购买的个人专业的医疗计划或医疗保险优势计划,请通过旅行政策补充,将提供额外的保护,超出您的现有保险的紧急覆盖范围 -每次移动时都没有切换到完全新的医疗政策。

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