COBRA健康保险费用是多少?

如果丢失或放弃自己的工作,(他的健康计划覆盖你从一个合作伙伴)离婚,或父母的健康保险之龄,您可能有资格在综合的综合预算和解法案的规定下继续雇主赞助的健康保险范围(眼镜蛇)。

本文在眼镜蛇的成本方面解释了您通常期望的内容。但规则在2021年的几个月内不同。到2021年9月30日,美国救援计划提供了一种用于COBRA的成本100%的补贴(或国家继续覆盖范围)如果您不由自主地丢失了工作或不由自主地减少了您的工作

这款补贴不适用于COBRA可用的所有方案,因为它不会涵盖一个人留下自己协议工作的情况。在2021年9月底之后,它将不再可用。仍然有眼镜蛇或国家在该点继续的人将能够在他们选择这样做之前保持它直到到期。但他们必须支付正常保费,没有补贴。

阅读更多关于COBRA通常如何运作的信息,以及一旦美国救援计划的补贴结束,它将如何工作。

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您的每月COBRA保费将最高,您的健康计划溢价的总费用加上2%的服务费。人这样您就可以让你在你的状态改变之前有同样的雇主赞助的健康计划。

虽然巨大的好处,COBRA的成本可能远远高于您现在的期望,因为您现在是唯一的付款人 - 不仅仅是贡献者,就像之前一样。

请注意,如果您的保险是由少于20名员工的雇主提供,COBRA是不是一种选择。但是,许多国家国家继续允许人们继续覆盖至少几个月的法律,即使他们的覆盖范围由不受COBRA的较小雇主提供的覆盖范围。

Cobra的高成本

雇主倾向于支付总溢价的大部分,因此即使您知道从您的薪水中出现了多少,也是不知道您的健康计划的真正成本。

2020年恺撒家庭基金会的分析表明,用人单位支付的平均员工医疗保险费用的83%,总保费家庭的74%,为谁的家庭成员加入到他们的覆盖员工。但是,一旦你切换到COBRA该雇主的贡献一般停止。

(在某些情况下,雇主将在联邦政府在2021年开始提供COBRA补贴之前,雇主补贴COBRA的成本;这与Covid-19大流行期间发生的广泛裁员特别常见。但是,如果您的前雇主没有提供抵消保费的补贴,我们将重点关注这里的眼镜蛇费用。)

眼镜蛇代价高昂,因为它通过添加雇主为您的保费提供贡献的内容来计算到您的保费,然后在其顶部添加服务费。

搞清楚你的​​COBRA高级

您的员工福利或人力资源(HR)办公室可以告诉您您的COBRA保费将是多少,但可能有可能在其中可能的情况,并且可能希望在您自己身上弄清楚,而不会提醒您的雇主。

您的人力资源部门可以告诉您雇主每月为您的健康保险福利提供多少贡献。如果您正在转换到同一计划,但在COBRA下,您只需要查看您的Paystubs,以了解您在总保费中每月贡献的程度。

将您的贡献添加到雇主的贡献,然后加入2%到总数。

如果您从家庭计划切换到单个计划,则此过程略有不同;见下文。

COBRA成本计​​算例

让我们说,您曾经从每位薪水中占用了125美元的健康保险。您每月付费两次,因此您的每月保费的一部分为250美元。

您的雇主每月为您的健康保险费提供400美元,因此您的工作卫生计划的总费用为每月650美元。

不幸的是,你的公司和的尺寸减小你被解雇。您选择COBRA这样你就可以继续拥有健康保险。

示例计算

费用计算如下:

每月650美元(您的总数你的前雇主的保费贡献)
+
2%的服务费(在这种情况下,$ 650 x 0.02,即13美元)

因此,您的COBRA总费用为每月663美元。

从家庭计划转变为单一计划

虽然你可能有个人原因想避免这样做,你将需要联系的员工福利办公室或HR如果你是从一个家庭计划切换到COBRA单覆盖。这可能,例如,是这样的,如果你要离婚或老化脱落你父母的计划。

例如,假设您目前正在通过你的配偶的雇主参加了一个家庭计划。你要离婚,所以你需要切换到眼镜蛇一个人,因为你的配偶将继续覆盖孩子。

员工福利官员将为您现在的同一健康计划查找健康保险费,而是使用单个个人而不是家庭的利率。

计算单个个人的眼镜蛇的成本

要计算你与健康计划,作为一个人COBRA覆盖溢价,他们将增加:

  • 公司将如何为溢价提供贡献(这可能是无所不在的,这取决于计划;一些雇主没有促进配偶或家属覆盖的成本,尽管大多数人至少会贡献一些金额)。
  • 单身个人将为溢价做出贡献的(您的配偶支付的工资单扣除的部分是在家庭计划上涵盖您的额外费用)。
  • 2%的服务费。

眼镜蛇的税收影响

还有一个金融打击潜伏在与COBRA-所得税的背景。虽然采用的,你的健康保险费是从你的薪水中扣除的所得税都想通(税前)前。

与您的401(k)退休计划的捐款类似,从您的薪水税前取得的卫生计划保费使您的收入看起来更小。您的收入越小,所以所得税的所需较低。

当您丢失基于工作的覆盖范围并切换到COBRA覆盖范围时,您可以使用COBRA保费税后钱。这意味着您失去了从薪水税前扣除的保费的免税利益。

在某些情况下,您可以通过扣除部分或全部COBRA保费来弥补此税收。但不是每个人都有资格获得这笔扣除。

保险替代品

个人健康保险市场一直是眼镜蛇的替代品。从历史上看,个人市场计划比眼镜蛇便宜,但捕获量是覆盖范围仅适用于可以通过的人提供医疗承保,这意味着他们必须合理健康。人们预先存在的条件往往没有对眼镜蛇的现实替代品。

经济实惠的护理法案(ACA),A.K.A. Obamacare,通过在医疗历史上保证个人市场的覆盖,创建了对COBRA的新替代方案。它也提供了高级补贴用温和的申请人中产阶级的收入。

基于工作的覆盖范围丧失(无论是因为你自愿退出或被终止)是一个鉴定事件在个人市场。它让您有资格获得特殊的入学期间交换或者偏离交易所。即使您有资格通过COBRA继续继续雇主赞助计划,这也是如此。

联邦政府最终确定了2022年的规则变更,也将创造一个官方特殊入学期,该期官方的专项入学期被COBRA的雇主补贴失去(以及美国救援计划下提供的联邦COBRA补贴终止)丧失。

当雇主提供补贴以涵盖上几个月内COBRA的一些成本时,该补贴的终止以前不是合格的活动(Healthcare.gov一直在Covid-19大流行期间将其视为如此国营交易所和非交易所保险公司没有)。

因此,政府实施了规则的改变,使这个正式的排位赛事件,让人们在这种情况下有机会切换到一个单独的上市计划,而不是继续他们的COBRA覆盖未得雇主补贴。

注:ACA下的保费补贴仅在交换使用。而且他们比平常在2021年和2022年大(和更广泛的应用),这要归功于美国的救援计划的补贴增强。

做出决定

您的雇主会向您发送通知,让您知道您有资格获得COBRA,费用是多少,并告知您您有60天的时间来决定是否继续使用COBRA继续健康计划。在此期间,您可以比较个人市场产品的价格以及这些计划的封面,以便您可以决定为您提供更好的价值。

即使您在该窗口中选择了COBRA,您在个人市场中的特殊入学期继续持续一整个60天。这意味着您仍然可以改变主意并转向个人的市场计划,即使您注册了COBRA,也没有完全理解可用选项。

在某些情况下,可能COBRA是最好的选择,尽管保费的潜在成本高。如果您已经支付了全年外的自付费用的大量,切换到一个单独的市场计划(甚至从提供或管理你的雇主的计划同保险公司)将意味着在$ 0处的新计划的重新开始外的口袋里扣除额和总成本。

COBRA,在另一方面,可以让你简单地继续你已经有了计划,与您已支付的任何超出的自付费用全额抵免。选举COBRA也意味着你不必对不同的供应商网络或覆盖药品目录的担心,而这些事情很可能是在个别市场上一个新的计划完全不同。

与大多数与健康保险有关的事情一样,没有权利或错误的答案 - 这取决于您的情况。

需要帮忙?

美国劳工部监督COBRA合规性。他们有一个名单关于眼镜蛇的常见问题,这可能是对你有用。您也可以与他人致电866-487-2365说话的机构。

来自粗糙的一个词

如果您正在失去对您为您工作的雇主赞助计划的访问,请知道在许多情况下,COBRA可以选择购买该计划至少18个月。但由于这可能是一个昂贵的命题,但了解个人市场中可用的选择也很好,以便您可以为自己和家人提供最佳选择。

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