了解健康保险排除和可信保险

您的预先存在的条件和保护您的规则指南

许多美国人有与保险公司可以定义的健康有关的问题预先存在的条件。预先存在的条件是存在的健康问题您申请健康保险单或注册新的健康计划

使用吸入器的哮喘的年轻男孩
科学照片库 - Ian Hooton / Brand X图片/盖蒂图像

在一天结束时,私人保险公司和健康计划是专注于其财务底线的业务。因此,为了排除具有预先存在的条件的人,在覆盖开始或收取更高时,将人们排除在覆盖会上的等待期保费不合袋的费用涵盖有预先存在的条件的人,因为这些人可能会在索赔费用中更加成本。

但这些规定不受欢迎,使人们更加难以获得健康覆盖,这就是为什么各国和联邦法规在大多数保险市场中监管了这个问题的原因。

预先存在的条件可以是常见的高血压或过敏,或像癌症一样严重,2型糖尿病, 或者哮喘- 影响大部分人口的健康问题。

在2014年之前,在大多数州,一个个人市场卫生计划(您购买自己的善良,而不是从雇主获得的那种)可以否认与您的预先存在的任何条件相关的任何内容,根据您的病史向您收取更高的保费,甚至完全拒绝您的应用程序。

如果您在雇主的计划中注册,如果您在注册新计划之前没有保持连续覆盖,则面临预先存在的条件保险的潜在等待期。

经济实惠的护理法和预先存在

患者保护的标志之一和经济实惠的护理法案2010年3月签署法律是消除了卫生计划所施加的预先存在的条件要求。

截至2010年9月的有效,19岁以下的儿童与预先存在的条件无法拒绝获得父母的健康计划和保险公司不再被允许从孩子的健康覆盖中排除预先存在的条件。

截至2014年1月,全新主要医疗健康计划(包括出售的计划)在交换中以及销售的计划在交换之外)被要求保证问题,这意味着在申请人注册时,不再考虑预先存在的条件。

保费只能根据年龄,邮政编码,烟草使用和家庭规模而异。因此,癌症治疗中间的一个人将支付同样的溢价作为他们的同性邻居,他们是完全健康的,并且癌症治疗将被新的健康计划所涵盖。

在本文的后期,我们将看看在特朗普管理局下的不良医疗保险的计划的扩展(并且继续排除预先存在的条件)。但首先,让我们来看看在ACA的改革生效之前如何治疗预先存在的条件:

aca预先存在的条件排除

在ACA之前,预先存在的情况可能会影响您的健康健康保险覆盖范围如果您在个人市场申请保险时,一些健康保险公司将通过提供预先存在的条件排除期间或完全排除在预先存在的情况下。

虽然健康计划已接受您,并且您支付了每月保费,但您不会为您的预先存在的任何关怀或服务提供覆盖范围。

根据政策和州的保险法规,此排除期限可从六个月到永久排除。

个人市场计划:例如,洛瑞是一名48岁的自由职业作家,获得了在ACA前个人市场的健康覆盖范围。她有高血压这是两种药物很好的控制。她决定购买包含药物保险的健康保险。

她可以找到的唯一经济实惠的健康计划有一个12个月的禁止血压。对于她的政策的前12个月,她的所有索赔(包括医生访问和药物)都被否定了与她的高血压有关。然而,在该覆盖的第一年内,她还获得了流感和尿路感染,两者都完全涵盖,因为它们不是预先存在的条件。

虽然使用了临时预先存在的条件排除期,但在个人健康保险市场中看到了永久性预先存在的条件排除也很常见。在这些唯一的情况下,计划预先涵盖了预先存在的条件。

一个人在他的十几岁的滑雪板事故中突破了一个手臂,在他的手臂中最终有一个钛棒,可能在个人市场上举行了一个计划,但是永久性排除了与“内部固定”有关的任何东西(即,他的手臂中的杆和任何额外的硬件)。

当ACA被颁布时,预先存在的条件排除变得不那么常见,承保率增加频率更频繁。因此,在洛瑞的例子中,上文,健康保险公司可能已同意全面地覆盖Lori(包括她的高血压),但溢价为25%或比她年龄的人的标准税率高出25%或50%。

由于ACA已经实施,因此预先存在的条件不再是定价或资格的因素,并且在人们注册时,保险申请不再询问病史。

雇主赞助计划:如果你是让你的工作保险,根据您的雇主和提供的健康计划,您可能已进行预先存在的排除期。但是,排除期限仅限于12个月(如果您在卫生计划中注册的18个月),并且仅适用于在您在卫生计划中注册的6个月内寻求治疗的健康状况(这些加强雇主保护- 赞助的健康计划是由于HIPAA,下面讨论)。

例如,34岁的迈克在失业后和近一年内未经保险的新工作。他的新公司允许员工在第一个支付期结束时参加其健康计划。迈克在他20多岁时持续了膝盖伤病,并在他的20多岁时打篮球。

在他在雇主的卫生计划中招收的时间之前六个月,他没有医生访问,并没有服用任何药物。因此,他没有受到其预先存在的条件的任何排除期。

他开始工作后不久,他的哮喘恶化,但他完全覆盖了他所有与哮喘相关的护理,因为它没有被认为是预先存在的条件,因为他在入学前六个月没有收到待遇。在他的雇主计划中。

现在,ACA已经实施,它不再重要迈克在加入新雇主计划之前覆盖,或者他是否在加入计划之前为任何医疗条件寻求治疗 - 他预先存在的条件是涵盖的。

HIPAA和可信保险

1996年,国会通过了健康保险便携性和问责法(HIPAA)是为您和您的家庭成员提供重大保护的法律,特别是当您正在注册雇主提供的计划时。这些保护包括:

  • 限制在雇主赞助的健康计划中使用预先存在的条件排除。
  • 通过否认您根据您或家庭成员的健康问题,否认您的覆盖范围或向您歧视您的雇主赞助的卫生计划。
  • 通常保证如果您购买健康保险,则无论您家庭的任何健康状况如何,您都可以续订覆盖范围。

虽然HIPAA在所有情况下不适用,但法律使人们更容易从一个雇主赞助的健康计划转换为另一个,无论预先存在的条件如何。

尽管HIPAA保护没有延伸到私人个人市场覆盖范围,但有些国家通过了允许HIPAA符合条件的条件在个人市场购买保证问题的规定(HIPAA符合条件意味着该人至少有18个月的信誉保险范围超过63天的差距,最近的可信覆盖范围是在雇主赞助计划,政府计划或教会计划下;此外,个人必须筋疲力尽眼镜蛇如果是可用的,并且不能有资格获得Medicare或Medicaid)。

但在大多数州,在2014年之前,如果需要购买自己的健康保险并具有预先存在的条件,则唯一的保证问题选择是国立高风险池

虽然国会的特朗普政府和共和党人在2017年撤销和取代了ACA,但ACA废除不会影响HIPAA,这将近二十年来预测ACA。

可信覆盖范围

HIPAA的一个重要特征被称为可信覆盖范围可信覆盖范围在您在新的健康计划中注册之前,您有健康保险覆盖率是否只要在63或更多天内未被中断。

在ACA消除预先存在的条件排除期之前,您可以使用“可信”健康保险范围的时间抵消新的雇主赞助的健康计划中的预先存在的条件排除期。

底线:如果你至少有18个月的健康保险在您之前的工作中,您注册了新的雇主赞助的健康计划,休息63天或更长时间,您的新卫生计划无法将您的预先存在的条件排除在一起。这种消费者保护已经在ACA之前已经到位,并努力消除和更换ACA(2017年,也可能是未来的努力)不会影响这一规定,因为它是HIPAA而不是ACA的一部分。

例如,格雷格决定改变工作以获得更好的促销机会。他与招聘人员合作,找到了一份新工作,他从以前的位置辞职后两周开始。他的新工作提供了类似的健康保险,在工作的第一个月之后提供,他就读于家庭计划。虽然格雷格身体健康,但他的妻子有2型糖尿病,他的一个孩子患有哮喘。

格雷格曾为他以前的公司工作过2年,在此期间,他的家人被雇主的计划所涵盖。他在工作两周内没有覆盖,他在工作之间,以及他的新工作的第一个月,但他的未保险的持续时间不到63天。因此,尽管他的家庭中存在预先存在的健康状况,但格雷格的健康计划无法征收预先存在的条件排除期。

既然ACA已经实施,格雷格的雇主不能对任何新的登记者进行预先存在的条件等待期,无论其病史还是健康保险史如何。但即使没有ACA,格雷格的家庭也会受到预先存在的条件排除和等待期,感谢HIPAA。

预先存在的条件和特朗普政府

2016年,前总统特朗普竞选承诺废除和更换ACA。他在家里和参议院举办了共和党多数,共和党立法者在整个奥巴马政府的任期内推动了ACA废除。

但一旦废除的现实在达到范围内,国会的共和党领导人无法加入足够的支持任何ACA废除账单这是在2017年考虑的。该房子通过了美国医疗保健法案来废除部分ACA,但账单的几个版本未能通过参议院,因此措施从未颁布过。

ACA没有被废除:截至2021年,《反腐败法》中唯一被废除的条款是个人强制惩罚,自2019年起生效。2018年被保险的人仍然受到罚款,但2019年和其他人在其上没有保险的人不会面临罚款,除非他们的国家实施一个。(马萨诸塞州在ACA之前已经有个别任务; DC,New Jersey,罗德岛,加利福尼亚州和佛蒙特州所有人都有截至2020年的个别任务。)

一些ACA的税收(医疗器械税, 这凯迪拉克税和健康保险税)于2019年被大会废除,废除在2020年和2021年的废除。

截至2018年,ACA的所有消费者保护,包括与先前存在的条件相关的条款,都完好无损。事实上,它是关于预先存在的条件令人担忧的令人责任,这将注定2017年的ACA废除努力,其中有数百万人联系立法者,并表达削弱或废除ACA的担忧将把我们归还为预先存在的日子健康保险申请的条件排除和侵入性病史问题。

由于新的联邦法规,排除预先存在条件的计划变得更加普遍。暂时,ACA完好无损,重建和更换它的主要立法努力在很大程度上被搁置。这可能仍然是至少在2020年选举中再次获得众议院的控制。

特朗普政府实施了新的法规,使非ACA的健康覆盖范围更容易获得。这包括协会健康计划对于小型企业和唯一所有者,和短期健康计划个人。

协会健康计划:扩展到协会健康计划的访问权限,2018年初特朗普政府提出2018年6月最终确定小组和自雇人士可以根据大型团体规则获得覆盖范围,这比遵守ACA的小组和个人市场规则更加轻松。

就预先存在的条件而言,大型集团计划不必包括所有ACA的覆盖范围基本健康福利而且大型集团保险公司可以基于本集团的病史基础,这是在个人或小型集团市场中不允许的。

短期健康计划:除此之外短期健康计划的新条例,该于2018年8月最终确定,并于2018年10月生效,允许保险公司提供“短期”计划,初步条款最长可达364天,以及总期限,包括续期,长达三年。

各国仍然可以强烈的规定,大约一半的州这样(你可以点击一个州这张地图看看州内有于如何监管​​短期健康计划。但在没有自己的规定的国家,短期计划可能被视为主要医疗健康保险的替代方案 - 尽管是一个替代方案,但价格较低,但价格较低。

2017年之前的联邦一级已经使用了最新364天的定义,而是奥巴马政府改变了定义因此,短期计划无法超过三个月的持续时间(奥巴马管理规则于2016年最终确定,但直到2017年就没有生效)。但是,在特朗普政府下,允许短期计划具有长达三年的总持续时间的新规则是新的。

这很重要,因为短期计划一直是ACA的规则之外。他们可以并对医学史进行基础资格,他们倾向于为与现有状况相关的任何内容具有毯子排除。

允许人们保持这些计划长达三年(在保险公司提供该选项的国家)意味着更多人们在不包括预先存在的条件下的计划下会覆盖。

这些计划显然只吸引健康的人,将符合ACA的保险库中的病人留下了恶意人员。反过来,将在符合ACA的市场中推出保费(这是一个明确规定的因素在全国范围内推动2019年个人市场健康保险的速度增加)。但符合ACA的计划将继续涵盖预先存在的条件。

即使在奥巴马管理有限公司的短期计划到三个月之前,一些国家也没有允许他们,其他国家在持续时间内限制在六个月(短期计划的持续时间限制的国家数量2018年增加,有几个国家推迟了新的联邦规则)。但无论可用性如何,购买短期保险的人都不被认为在ACA的眼中被保险。

短期医疗保险受ACA的个人任务罚款。但是,截至2019年,这一罚款不再适用,因为它被认为作为共和国税收票据的一部分。因此,虽然有些人可能已经避开了2017年之前的短期计划,因为他们希望避免ACA的个人任务罚款,这是2019年的奖励不再适用。

要清楚,人们仍然可以访问包括ACA预先存在的条件保护的个人市场覆盖范围。但是,当立法试图废除ACA不成功时,特朗普政府开始通过监管行动努力放松规则。当不包括预先存在的条件和/或基本健康效益的计划更广泛地提供计划时,ONU是消费者,以确保他们完全了解他们购买的计划。

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